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    互聯(lián)網(wǎng)金融還是低風險區(qū)域嗎?
    來源:  作者:紹興物流公司  時間:2015-03-28 12:17  點擊: 0  【打印此頁】 【返回上一頁】  【關(guān)閉
    互聯(lián)網(wǎng)和金融都不能算是新興產(chǎn)業(yè),但是把互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)疊加在一起,就產(chǎn)生了各種新的商業(yè)模式,就可以發(fā)生難以想像的“化學效應”。
      
      國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步并不算晚,在2013年余額寶推出之前,銀行、證券等金融機構(gòu)已經(jīng)耗費了十幾年的時間在推廣各自的網(wǎng)上交易系統(tǒng)。網(wǎng)銀系統(tǒng)確實極大地改變了金融機構(gòu)客戶的傳統(tǒng)習慣模式,加速了傳統(tǒng)柜臺替代率的上升,但是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融裂變是發(fā)生在2013年余額寶的推出。
      
      余額寶究其實質(zhì)是貨幣市場基金,這并不是一個創(chuàng)新金融產(chǎn)品,國內(nèi)早在2003年底就已問世,只是當它和支付寶捆綁結(jié)合之后,才被更多的投資者所了解。而余額寶的出現(xiàn)也實在是生逢其時,2013年整個金融市場資金面非常緊張,促使余額寶收益率基本維持在高位,高流動性、高收益率和支付寶龐大的客戶基數(shù)產(chǎn)生了強大的協(xié)同效應。
      
      如果類似投向貨幣基金的寶寶類產(chǎn)品能夠持續(xù)保持高收益,那么也許能讓后來所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的種種丑態(tài)暴露得更晚一些。隨著2014年整個市場資金面壓力驟降、錢荒緩解,貨幣市場收益率也應聲而下,寶寶類產(chǎn)品收益率隨之破七、破六、甚至破五。
      
      但是市場已經(jīng)為互聯(lián)網(wǎng)金融貼上了“高收益率普惠金融”的標簽,為了維持互聯(lián)網(wǎng)客戶對收益率的預期,更多復雜的金融產(chǎn)品被搬上了互聯(lián)網(wǎng)平臺,然而銷售模式卻更為激進,風險揭示和信息披露卻越來越不透明。
      
      首當其沖的是投資于票據(jù)的產(chǎn)品,然而票據(jù)類產(chǎn)品的表現(xiàn)同樣受制于市場融資利率的波動,當市場利率下降時,為了維系票據(jù)類產(chǎn)品的高收益,于是發(fā)行人又在基礎資產(chǎn)票據(jù)上面疊加了其它信用和交易工具,從而起到增厚產(chǎn)品收益的效果,但實際上這已經(jīng)不再是當初的低風險票據(jù)類產(chǎn)品了,低風險的基礎資產(chǎn)上疊加了更多的交易風險、信用風險、操作風險,然而互聯(lián)網(wǎng)上的普通投資者仍然把它視作低風險產(chǎn)品來購買,一直到新浪微財富的票據(jù)理財產(chǎn)品合作方中匯在線無法兌付,投資者才驟然醒悟票據(jù)理財也有風險。
      
      將互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品收益率和風險同時推向高峰的無疑就是P2P了。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計,全國P2P平臺共有1575家,其中2014年新上線的P2P平臺就超過了900家,而根據(jù)和訊網(wǎng)的數(shù)據(jù),2014年P(guān)2P跑路平臺竟然高達287家,意味著基本平均5家P2P公司就有一家卷款跑路。所有的P2P平臺無一不是打著高收益的旗號,以及標榜著他們所謂的“安全”,而對于投資者來說,安全和跑路往往只有一秒之遙。
      
      互聯(lián)網(wǎng)確實抹平了信息不對稱的障礙,所有有效的、無效的信息都可以得到快速傳播,理論上資金端和融資端可以越過中介通過互聯(lián)網(wǎng)直接撮合。但是隨之問題也來了:對于資金端來說,你如何知道屏幕背后產(chǎn)品的購買者到底是誰?你如何知道產(chǎn)品購買者是否正確理解了他所購買的產(chǎn)品?你如何知道產(chǎn)品購買者的風險承受能力與所購產(chǎn)品是否匹配?對于融資端來說,你如何判別融資人的資質(zhì)?你如何做好融資項目的實質(zhì)性風控?你如何對融資項目進行貸后管理?
      
      對于這些問題,或許大家都聽過一個統(tǒng)一的答案——“大數(shù)據(jù)”,這是很多貼著互聯(lián)網(wǎng)金融標簽的大佬機構(gòu)高舉的一面旗幟。
      
      那么問題又來了,今天的“大數(shù)據(jù)”真能很好地解決這些問題了嗎?最有意思的例證就是微信推出的朋友圈廣告,騰訊號稱通過非常復雜的大數(shù)據(jù)計算得出寶馬、VIVO和可口可樂的廣告分別該定向發(fā)給誰,然而實際上這種通過大數(shù)據(jù)對用戶財力進行計算的結(jié)果是失真的,引得網(wǎng)上大片的吐槽。
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      大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是不敢標榜自己大數(shù)據(jù)的,他們更多依賴于傳統(tǒng)的線下風險評估和控制方式,但是處于社會融資鏈條最底層的這些互聯(lián)網(wǎng)公司,又能拿到多少風險可控的項目資源呢?即便是遵從大數(shù)法則,把所有項目通過極致的碎片化來分散風險,那么在抵扣了投資人收益、不良資產(chǎn)和營銷的財務成本之后,是否還能有盈利就要打上一個大大的問號,更常見的結(jié)果是連投資人的本金都難以覆蓋。
      
      金融的核心在于風險管理,我國的基礎信用體系建設本身就不完善,非金融機構(gòu)無論是從互聯(lián)網(wǎng)行為挖掘的大數(shù)據(jù)信用分析還是草根式的線下風險管理,都難以駕馭風險二字,這正是當今互聯(lián)網(wǎng)金融的致命之殤。
      
      互聯(lián)網(wǎng)金融必須有可為、有可不為。什么樣的產(chǎn)品適合放到互聯(lián)網(wǎng)平臺去銷售、什么樣的人群才可以購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品必須符合什么樣的風險揭示和信息披露要求、什么樣的法人主體才能符合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的準入、互聯(lián)網(wǎng)金融該匹配什么樣的監(jiān)管和法律法規(guī)體系等等,這些都是需要重新定義和規(guī)范的。
      
      對于投資者來說,永遠需要謹記的是不要被高收益率所迷惑,不要任性地以為自己不會是接最后一棒的人,不要盲目地給自己心理暗示所有機構(gòu)都會剛性兌付,畢竟任何收益都彌補不了本金的損失。
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